Aflossingsvrije hypotheek: voordelen en nadelen


Door Mariska Hoefste, 08 June 2021

De hypotheekmarkt is altijd in beweging. Waar aflossingsvrije hypotheken een aantal jaar geleden nogal negatief in het nieuws kwamen, neemt de populariteit ervan nu juist weer toe. Ook onder starters. De afgelopen jaren is het aandeel van dit type hypotheek gestegen naar bijna 40 procent. Zoals het woord ‘aflossingsvrij’ al zegt, los je niets af bij deze hypotheekvorm. Daarom zijn je maandlasten een stuk lager. Dat is een groot voordeel voor kopers die een aflossingsvrije hypotheek afsluiten. Maar deze hypotheekvorm heeft ook nadelen. Wij vertellen je er alles over!

Alleen rente betalen

Niet aflossen en alleen rente betalen, dat is de basis van een aflossingsvrije hypotheek. Het hypotheekdeel dat aflossingsvrij is blijft dus staan zolang de hypotheek loopt. De schuld wordt niet minder, maar moet je wel volledig aflossen bij de hypotheekverstrekker aan het einde van de looptijd of bij verkoop. De rente van een aflossingsvrije hypotheek is over het algemeen wat hoger dan die van een lening die je wel aflost en is niet aftrekbaar. Ondanks deze nadelen kiezen steeds meer huizenkopers hier toch voor. De rente is zo laag dat het belastingvoordeel sowieso beperkt is.


Maximaal 50 procent

Wil je een nieuwe aflossingsvrije hypotheek afsluiten? De meeste banken bieden een aflossingsvrij deel aan van maximaal 50 procent. De rest van de lening moet wel tijdens de looptijd worden afgelost. Dat doe je met een lineaire- of annuïteitenhypotheek. Rente die je over een hypotheekdeel betaalt waarop je aflost, is wél aftrekbaar. Had je voor 2013 al een aflossingsvrije hypotheek? Dan mag je de rente nog wel aftrekken, zelfs als je de hypotheek oversluit of verhuist behoud je het recht op renteaftrek. Deze regeling blijft van kracht tot 30 jaar na het afsluiten van deze hypotheekvorm en in elk geval tot 2031.


Aflossingsvrije hypotheek: een goede keuze?

Is het verstandig om een aflossingsvrije hypotheek af te sluiten? In eerste instantie lijkt het heel aantrekkelijk: de lening/ hypotheeklast pakt al snel honderden euro’s per maand goedkoper uit. Een rekenvoorbeeld:

Een hypotheek van € 350.000 met 1,4% rente. Sluit je hiervoor een 100% annuïteitenhypotheek af, dan zijn je maandlasten bruto € 1190. Als je de helft aflossingsvrij afsluit, bedragen je bruto maandlasten € 800.

Die lagere maandlasten zijn, zeker in het begin, aantrekkelijk. Een voordeel van de aflossingsvrije hypotheek. Een groot nadeel is dat je over de gehele looptijd minder aflost. In het rekenvoorbeeld € 175.000 minder. Bij een looptijd van 30 jaar ‘spaar’ je dus € 490 per maand minder dan wanneer je 100% zou aflossen, terwijl je bruto ‘maar’ € 390 bespaart. En omdat je bij de annuïteitenhypotheek de rente wel mag strekken van je belastbare inkomen, is je ‘besparing’ netto nog minder dan € 390.


Risico van de aflossingsvrije hypotheek

Een aflossingsvrije hypotheek heeft een risico, omdat het een lening is die uiteindelijk afbetaald moet worden. Na de looptijd een nieuwe hypotheek voor dit bedrag afsluiten is lang niet altijd mogelijk. Daarom waarschuwde de Autoriteit Financiële Markten onlangs nog dat ongeveer 80.000 mensen hierdoor binnenkort noodgedwongen moeten verhuizen.

Een (deels) aflossingsvrije hypotheek is niet voor iedereen weggelegd. Laat je goed adviseren over de voor- en nadelen. Wij kijken graag met je mee en analyseren je persoonlijke situatie, zodat we de oplossing vinden die het beste bij jou past. Maak een vrijblijvende afspraak.